新安银行调整两产品收益率引争议，到底是定存还是滚存？

　　来源：行长助手

　　是一年期滚存产品的年化收益率下调，还是五年期定存产品的利率下调？近日，新安银行拟下调两款存款产品收益率的短信通知引发热议。

　　产品属性成焦点 投资者：无法查看存款协议

　　近期，陆续有买入新安银行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”（以下简称“心安存”和“心安存2期”）两款产品的投资人收到短信，被告知自下一续存周期起，新安银行拟将两款存款产品的年化收益率下调100BP（基点）。

　　据了解，心安存及心安存2期是该行在2021年推出的两款存款产品，均为1000元起存，满期利率分别为4.80%、4.60%；同期，新安银行还上架了“薪定存5年”“薪定存3年”两款存款产品，均为50元起存，满期利率分别为4.80%、4.70%。

　　产品截图显示，心安存2期的到期支取利率为4.80%，提前支取收益率为0.35%——既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，这款产品对于用户来说是相当受欢迎。

　　然而此番新安银行发布的通知显示，心安存和心安存2期的利率将从4.8%和4.6%降至3.8%和3.6%。“100万的存款每年的收益就少1万”，一位投资者告诉北青金融。

　　事实上，大部分投资者也不认可银行利率调整的行为。根据投资者提供的产品截图，最初银行推荐产品时，并未提及“续存”“滚动存款”等字样，在产品介绍中也明确表示是“定期存款”，只是按年付息，而利率也标注的是“期满利率”。而在产品页面中显示的起息日期和到期日期，间隔为5年。

　　因此，在投资者看来，心安存和薪定存两类产品的存期相同、利率相同，主要差别在于心安存系列为按1年为周期付息，提前支取已派发利息不倒扣，资金使用更为灵活，而薪定存系列为满期还本付息。

　　但新安银行的客服却否认了这一说法，表示该产品系“最长存续期限为5年，采用灵活的年度派息规则”的存款产品。根据投资者提供的资料，银行官方对该产品的表述也并未提及“5年定期存款”字样。即便是以“定期”表述出现，银行也均未在定期存款的前面加上具体期限，该产品在表述上唯一明确了时间的是产品名称上的“360天”。

　　一般而言，产品性质都会写在产品合同或协议中。一位律师表示，如果产品说明书和产品合同（包含电子版）已明确是5年期、且利息利率固定为4.8%，而银行擅自下调利率，则构成违约。

　　然而，“目前只能看到写有基本信息的存单页面，无法查阅相关协议、合同。”一位投资者曾向银行索要该产品的原始协议及备案，但银行均未提供；对此，银行方面则表示，“该产品由于监管要求下架，因此产品细节均无法查看。”

　　目前，新安银行并未对此调降在官方渠道上发布公告，北青金融曾发函询问相关细节，但截至发稿前，新安银行方面并未作出任何回应。

　　利息净收入同比下滑10% 营收总支出猛增65%

　　公开资料显示，安徽新安银行股份有限公司由安徽省南翔贸易（集团）有限公司、安徽金彩牛实业集团有限公司、合肥华泰集团有限公司、安徽中辰投资控股有限公司四家企业联合发起设立，于2017年11月18日正式开业，注册资本20亿元，是安徽首家民营银行，也是银保监会批准的安徽省第二家法人银行。

　　开业8年多来，新安银行的资产扩张较为缓慢，甚至去年末还出现了缩表情况。根据新安银行披露的2023年年度报告显示，去年该行的资产规模为192.91亿元，同比减少17.61亿元，降幅8.37%。

　　放眼同期18家民营银行，从资产规模来看，新安银行不及微众银行（5355.79亿元）和网商银行（4521.30亿元）的零头；同比增速方面，去年仅亿联银行和新安银行出现资产规模回落的情况，分别下降3%和8.37%——无论是规模还是增速，新安银行都处于垫底位置。

　　经营能力方面，2023年，新安银行实现营业收入3.26亿元，同比增长0.47%；实现净利润0.44亿元，同比下滑71.76%，在18家民营银行中均倒数第一。

　　拆分营收数据可以发现，2023年，占该行总营收超过80%的利息净收入为2.67亿元，相较去年同期减少了0.32亿元、下降幅度达10%；与此同时，该行同期营业总支出达到2.81亿元，相较去年同期增长了1.11亿元，同比增幅达到65.29%。其中，信用减值损失1.91亿元，同比增长169.57%。

　　这也与新安银行在财报中解释称业绩的原因相对应。该行表示，报告期内，受经济下行影响，该行资产负债端呈下降趋势，企业货款和个人经营性贷款逾期率和不良率呈上升趋势，面临一定的经营压力。

　　事实上，自2021年开始，新安银行的营收和净利润增速呈现整体放缓的趋势。根据该行年报数据，2021-2023年，该行营业收入分别为2.81亿元、3.24亿元和3.26亿元，同比变化分别为20.4%、15.1%和0.5%；同期该行净利润分别为1.21亿元、1.57亿元和0.44亿元，同比变化分别为171.7%、29.8%、3.5%。

　　此外，资产质量方面，截至2023年末，新安银行的不良贷款率达到1.67%，同比增长0.12个百分点、增幅达到7.30%，位居民营银行第五位；拨备覆盖率151.62%，同比减少了16.7个百分点、下滑9.92%。